L’Embedded finance permette a qualsiasi società di qualsiasi settore (non finanziario) di offrire servizi finanziari. La finanza integrata fonde applicazioni software e modelli di business commerciali.
I servizi finanziari incorporati nell’e-commerce e in altre piattaforme software, secondo uno studio di Bain & Company, hanno raggiunto 2,6 trilioni di dollari, quasi il 5% delle transazioni finanziarie totali degli Stati Uniti nel 2021 ed entro il 2026 si stima che superino i 7 trilioni di dollari o il 10%.
La domanda di “Embedded finance” è destinata naturalmente a crescere, perché promette ai consumatori esperienze migliori e riduzione dei costi e alle aziende aumento delle entrate e riduzione dei rischi.
La pandemia ha sbloccato l’uso di servizi innovativi, nuove tecnologie digitali, come l'”open banking” e l'”open finance”, ha permesso l’ingresso di start-up, fornitori tecnologici che non sono più partner delle banche ma anche loro competitor: hanno un mix di competenze IT e finanziarie più evolute, che anche la parola Fintech già non è più sufficiente a descriverle.
E secondo IDC entro il 2030, il 74% dei pagamenti digitali dei consumatori verrà effettuato con piattaforme offerte da istituzioni non finanziarie.
L’ascesa della finanza integrata o incorporata rappresenta un trending topics nel mondo bancario, non solo per l’industria finanziaria ma anche per consumatori e imprese dedite all’e-commerce, sia B2B che B2C, che desiderano gestire i servizi finanziari in maniera innovativa, i primi, desiderano fidelizzare il cliente e
Esempi di Embedded Finance
Un esempio di Embedded Finance (meglio sarebbe parlare di “Embedded Lending”) è il BNPL, acronimo di “Buy Now, Pay Later” (letteralmente, “compra ora, paga dopo”); un’operazione semplice in cui l’acquisto si trasforma automaticamente in un prestito; una dilazione di pagamento solitamente non superiore ai 12 mesi, di 3/4 rate e di importo ridotto. Un’operazione di pochi click, senza che l’utente debba abbandonare il sito web e senza stipulare un contratto con una finanziaria.
L’incredibile successo di adozione del BNPL negli ultimi cinque anni, si è ora ridotto a causa dei rialzi dei tassi di sconto. Si prevede che questa modalità venga utilizzata anche nei punti di vendita fisici e nel B2B, specie per le PMI che hanno più difficoltà ad accedere a prestiti.
WeChat in Cina e Whatsapp in India hanno già integrato nei loro sistemi di messaggistica le funzioni di pagamento. I pagamenti avvengono in modalità Peer to Peer in tempo reale. È possibile effettuare non solo pagamenti tra persone, ma anche sui siti di e-commerce che la supportin, così pagare bollette, cinema, multe, acquisti online, ristorante e prodotti in negozi commerciali. I pagamenti vengono collegati all’account e da questi a un conto corrente o carta di credito.
Gli esempi di operazioni istantanee, friction-less, senza oneri aggiuntivi delle carte di credito cresceranno in ogni settore, da quello assicurativo al turismo.
Se ora la maggior parte di questi servizi ha un core prettamente finanziario, composto di servizi bancari, pagamenti, prestiti o assicurazioni, già s’intravede la possibilità di estendere questo ambito a tasse e contabilità, alla gestione del capitale umano con buste paga e benefit, oltre all’approvvigionamento all’interno dei mercati.
“L’Open Banking” e l’istituzione dei TPPs (third-party providers o servizi terzi o enabler) introdotta dalla normativa PSD2 nel 2018 (11 dicembre 2017, ndr), ha permesso a questi ultimi di avere accesso a dati che prima erano monopolio esclusivo delle banche.
L’integrazione via API o SDK grazie alla quale è possibile integrare pagamenti con carte di credito, punti premio, bonifici bancari, e-wallet, criptovalute e servizi finanziari nell’esperienza utente di società non finanziarie, viene detta “banking-as-a-service” (BaaS).
Esempi di Embedded Banking e Insurance
La creazione di IBAN o conti virtuali brandizzati sono una realtà dell’Embedded Banking, come pure l’attivazione e la sospensione di una polizza RCA Auto, sono oramai una consuetudine dell’Embedded Insurance.
Un altro esempio di banking incorporato è Shopify Balance, la piattaforma SaaS e-commerce canadese offre ai commercianti un conto bancario aziendale e una carta di debito alimentata da Stripe Treasury.
Il consumatore ha accesso alle proprie finanze ed alle tecnologie che le governano in maniera più semplice e la semplicità si traduce in maggiori entrate per le imprese, incentivate ad innovare.
È altrettanto vero che la crescita ha fatto emergere frodi piu’ sofisticate, che mettono a rischio la fiducia dei consumatori nei confronti di questi strumenti, che invece la UE intende incentivare e sostenere: per cui dal 28 giugno è stato avviato l’iter legislativo verso la PSD3, la nuova direttiva sui servizi di pagamento, il regolamento sugli stessi e l’accesso ai dati finanziari che mirano a aumentare sicurezza, trasparenza ed accessibilità.
